Een bedrijfswagen kopen brengt veel voordelen, maar je moet deze ook correct verzekeren. Of je nu werkgever of werknemer bent, een goede verzekeringsdekking beschermt zowel het voertuig als de bestuurder. In deze gids ontdek je alles over de verzekeringen voor een bedrijfswagen en wie verantwoordelijk is voor wat.
Essentiële verzekeringen voor een bedrijfswagen
BA autoverzekering: De verplichte basis
De BA autoverzekering (Burgerlijke Aansprakelijkheid) vormt de absolute basis voor elke bedrijfswagen in België. Deze verzekering dekt:
- Lichamelijke schade aan derden bij een ongeval waarbij jij in fout bent
- Materiële schade die je met de bedrijfswagen toebrengt aan anderen
- Schade aan inzittenden van jouw auto (met uitzondering van de bestuurder)
Let op: De BA-verzekering dekt nooit schade aan je eigen voertuig of lichamelijke letsels van de bestuurder.
Omniumverzekering: Extra bescherming voor je bedrijfswagen
Voor bedrijfswagens raden experts een omniumverzekering sterk aan. Deze komt in twee hoofdvarianten:
Mini-omnium (kleine omnium):
- Dekt schade door brand
- Verzekert tegen diefstal
- Vergoedt bij glasbreuk
- Beschermt tegen natuurkrachten
- Dekt aanrijdingen met dieren
Full-omnium (grote omnium):
- Bevat alle dekkingen van de mini-omnium
- Dekt ook eigen schade aan het voertuig
- Vergoedt schade die je zelf veroorzaakt
Voor bedrijfswagens is een full-omnium vaak de beste keuze, aangezien deze alle types schade dekt.
Aanvullende verzekeringen voor een bedrijfswagen
Rechtsbijstandverzekering
De rechtsbijstandverzekering biedt:
- Juridische bijstand bij geschillen
- Financiële ondersteuning bij juridische procedures
- Dekking voor advocaatkosten
- Hulp bij onderhandelingen met tegenpartijen
Bestuurdersverzekering: Bescherm jezelf
De BA-verzekering dekt geen lichamelijke schade aan de bestuurder. Daarom is een aanvullende bestuurdersverzekering essentieel. Deze verzekering:
- Dekt medische kosten na een ongeval
- Komt tussen bij arbeidsongeschiktheid
- Biedt vergoeding bij blijvende invaliditeit
- Voorziet uitkeringen bij overlijden
Pechverhelping
Voor bedrijfswagens die veel kilometers maken, biedt pechverhelping:
- 24/7 bijstand bij technische problemen
- Hulp in binnen- en buitenland
- Sleepkosten bij pech
- Mogelijk vervangend vervoer
Wie is verantwoordelijk voor de verzekeringen voor een bedrijfswagen?
De rol van de werkgever
De verantwoordelijkheid voor de verzekeringen voor een bedrijfswagen liggen primair bij de werkgever. Deze moet:
- Minimaal de verplichte BA-verzekering afsluiten
- Bepalen welke aanvullende dekkingen nodig zijn
- De car policy opstellen met regels over gebruik en verzekering
- Beslissen over eventuele franchises bij schade
Wat moet je als werknemer weten?
Als bestuurder van een bedrijfswagen:
- Controleer welke verzekeringen je werkgever heeft afgesloten
- Vraag naar de car policy met specifieke regels en verantwoordelijkheden
- Informeer naar je eigen aansprakelijkheid bij schade
- Weet wie er mag rijden met de bedrijfswagen
Wie is er aansprakelijk bij een ongeval met een bedrijfswagen?
Is een werkgever of werknemer aansprakelijk?
Bij ongevallen met een bedrijfswagen ontstaat vaak verwarring over wie precies aansprakelijk is. Hier geldt de volgende regelgeving als de werkenemer tijdens de uren een ongeval heeft:
- Basisprincipe: De werkgever is als eigenaar van het voertuig in principe aansprakelijk voor schade
- Normale fout: Bij een ‘gewone’ verkeersfout (voorrang niet verlenen, te laat remmen) draagt de werkgever de financiële gevolgen
- Zware fout: Bij zware overtredingen verschuift de aansprakelijkheid naar de werknemer
- Opzettelijke fout: Bij bewuste verkeersovertredingen is de werknemer volledig aansprakelijk
Voorbeelden van situaties waarin de werknemer aansprakelijk kan worden gesteld:
- Rijden onder invloed van alcohol of drugs
- Rijden zonder geldig rijbewijs
- Opzettelijke verkeersovertredingen
- Herhaaldelijke ongevallen door dezelfde fout
- Gebruik van de bedrijfswagen voor niet-toegestane doeleinden
De werkgever is nooit aansprakelijk als het ongeval in de privé-sfeer plaatsvindt!
Verschil tussen BA en omnium bij schadegevallen
Bij een ongeval met een bedrijfswagen maakt het type verzekering een groot verschil voor de aansprakelijkheid:
Met enkel een BA-verzekering:
- Schade aan derden wordt vergoed
- Eigen schade aan de bedrijfswagen blijft onverzekerd
- De bestuurder draagt geen financiële verantwoordelijkheid voor schade aan derden
Met een omniumverzekering:
- Alle schade wordt vergoed (afhankelijk van de gekozen dekking)
- Bij een full-omnium is ook eigen schade gedekt
- Meestal geldt een franchise (eigen risico) bij schade
Franchise en eigen risico
Bij schade aan een bedrijfswagen geldt vaak een franchise:
- Dit is het bedrag dat niet vergoed wordt door de verzekering
- De franchise kan verschillen per verzekeraar en contract
- Sommige werkgevers passen trapsgewijze franchises toe (hogere bedragen bij meerdere schadegevallen)
- De franchise kan verhaald worden op de bestuurder bij zware fouten
Verhaal bij zware fouten
Bij ernstige overtredingen kunnen de gevolgen zwaar zijn:
- Bij dronkenschap, drugs of roekeloos rijgedrag betaalt de verzekeraar de slachtoffers
- De verzekeraar kan vervolgens verhaal halen bij de bestuurder
- De volledige vergoeding kan teruggevorderd worden
- Ook de franchise kan op de bestuurder verhaald worden
Van bedrijfswagen naar eigen auto
Een bedrijfswagen inruilen
Als je besluit om je bedrijfswagen in te ruilen voor een eigen auto:
- Maak een kopie van de groene kaart van je bedrijfswagen
- Vraag documenten op over je schadeverleden
- Gebruik dit schadeverleden voor korting op je nieuwe verzekering
- Sluit tijdig een eigen verzekering af voor je nieuwe auto
Het mobiliteitsbudget als alternatief
Een populair alternatief voor een bedrijfswagen is het mobiliteitsbudget:
- Een jaarlijkse som voor diverse vervoersmiddelen
- Mogelijkheid om te kiezen voor een milieuvriendelijker alternatief
- Optie om een kleinere eigen wagen aan te schaffen
- Let op: specifieke voorwaarden zijn van toepassing
Zo kies je de verzekeringen voor een bedrijfswagen
De verzekeringen voor een bedrijfswagen hangen af van verschillende factoren. Voor de meeste bedrijfswagens biedt een combinatie van BA, omnium en bestuurdersverzekering de beste bescherming. Als werkgever bescherm je hiermee niet alleen je wagenpark maar ook je werknemers. Als werknemer rijd je met een gerust hart rond, wetende dat je goed verzekerd bent.
Bronnen: Autogids, Yago & Verzekeringen
Gerelateerde artikels:
