Stel: je bent negentien jaar en haalde net je rijbewijs. Omdat je niet afhankelijk wil blijven van de auto van (één van je) ouders, besluit je om een eigen wagen te kopen. Het zou kunnen dat je al een tijdje mee op de verzekering van je ouders staat, maar dan nog zal een verzekering als beginnende chauffeur voor jou ontzettend duur zijn. Gelukkig is er de bonus-malus!
Wat is een bonus-malus?
Een bonus-malus (BM) is een systeem waarbij voorzichtige chauffeurs beloond worden voor veilig rijgedrag en het vermijden van ongevallen. Hoe veiliger je rijdt, hoe meer korting je krijgt op je autoverzekering.
Het principe is eenvoudig. Bij bestuurders die één of meerdere ongevallen veroorzaken met de auto, wordt de bonus-malusgraad verhoogt. Hoe hoger de graad, hoe duurder hun verzekering wordt. Maar andersom geldt dit ook voor veilige chauffeurs. Zij worden beloond met een prijsvermindering.
Hoe werkt een bonus-malusgraad?
Bij aanvang van de autoverzekering start een bestuurder meestal op graad 11, waarbij een relatief hoge premie wordt toegepast. Elk jaar waarin je geen ongeval veroorzaakt, daalt je graad met één punt. Sommige verzekeraars bieden zelfs een overeenkomst aan waarbij de graad voor jonge chauffeurs met twee punten per jaar zakt.
Als een bestuurder echter betrokken is bij een ongeval en aansprakelijk is voor de schade, dan stijgt je bonus-malus – en dus ook de premie die je moet betalen.
De graad kan nooit lager zijn dan 0 of hoger dan 22. Hierdoor betaal je nooit meer dan het dubbele van de basispremie. Wanneer je te veel ongevallen veroorzaakt, kan je verzekeraar er wel voor kiezen om jou niet meer te verzekeren…
Hoe wordt je bonus-malus berekend?
Sinds 2004 bepaalt elke verzekeraar voor zichzelf hoe ze de graad van je bonus-malus verzekeren. Er zijn geen vaste regels omtrent de berekening, maar het principe blijft eigenlijk bij elke verzekeraar gelijk.
De graad wordt bepaald op basis van verschillende factoren. Eerst en vooral is het voor een verzekeraar belangrijk om te weten hoe lang je je rijbewijs in handen hebt en of het gaat over een privé- of een bedrijfswagen. Bij een bedrijfswagen start je meestal in graad 14 in plaats van in graad 11. Het jaar waarin je voor het eerst een verzekering nam, speelt ook een rol.
Wanneer je als ervaren chauffeur van verzekering wil veranderen, heb je een schadeattest nodig. Dit is een overzicht van de ongevallen die je de afgelopen vijf jaar mogelijk hebt gehad. Zo heeft je nieuwe verzekeraar zicht op je verleden als chauffeur en kunnen ze de juiste bonus-malus-graad toepassen. Je schadeattest kan je steeds opvragen bij je autoverzekeraar of online op carattest.be.
Hoe kan je een joker inzetten bij de autoverzekering?
Na vijf opeenvolgende jaren zonder schadegevallen te hebben gereden, zal je als chauffeur een lage bonus-malusgraad hebben. Bij de meeste autoverzekeringen komt je dan in aanmerking voor een joker. Dit betekent dat wanneer je een ongeval veroorzaakt waarvoor je aansprakelijk bent gesteld en een schadeclaim wordt ingediend, de verzekeringsmaatschappij één keer genadig is en de verzekerde niet naar een lagere bonus-malus laat zakken.
Normaal gesproken zou dit soort situatie leiden tot een daling in van je graad en dus een verhoging van de premie voor het komende verzekeringsjaar. Maar dankzij de joker blijf je je opgebouwde korting behouden, waardoor de premie niet stijgt als gevolg van het eerste ongeval na vijf jaar schadevrij rijden.
Het systeem is niet uniform voor alle autoverzekeraars, dus kijk de algemene voorwaarden van je verzekering goed na. In dit artikel vind je een handig overzicht van de jokers van enkele grote spelers.
Wat zijn de voordelen van een bonus-malus?
Een bonus-malus is een stimulans om veilig te rijden. Een auto is vaak een grote kostenpost, dus hoe goedkoper je een verzekering kan afsluiten, hoe beter. Door beloningen te bieden voor schadevrije jaren, worden automobilisten gestimuleerd defensiever te rijden en aandachtiger te zijn op de weg.
Verder zorgt dit systeem voor een eerlijkere prijsbepaling van autoverzekeringen. Bestuurders die minder vaak betrokken zijn bij ongevallen en zich verantwoordelijk gedragen op de weg, profiteren van kortingen op hun premies. Aan de andere kant betalen bestuurders die vaker bij ongevallen betrokken zijn en een hoger risico vormen voor verzekeraars, een hogere premie.
Meer info en tips over een autoverzekering voor jongeren vind je in dit artikel terug.